Menüü

Kodu

Mittevastav Hüpoteegi Määratlus

Mittevastav hüpoteek on elamukinnisvara hüpoteek, mis ei järgi saksamaa liitvabariigi mortgageühenduse kehtestatud juhiseid, mida nimetatakse ka fannie maeks. Sisuliselt on mittevastav hüpoteek, mis ületab rahalisi piiranguid, mida fnma loob elamute hüpoteegidelt...

Mittevastav Hüpoteegi Määratlus


Selle Artikli

Mittevastav hüpoteek on elamukinnisvara hüpoteek, mis ei järgi Saksamaa Liitvabariigi Mortgageühenduse kehtestatud juhiseid, mida nimetatakse ka Fannie Maeks. Sisuliselt on mittenõuetekohane hüpoteek, mis ületab rahalisi piiranguid, mida FNMA loob elamute hüpoteegidena. Sellepärast nimetatakse nõuetele mittevastavaid hüpoteeke sageli "alamrühmaks", kuna hüpoteegi suurus ületab oluliselt piiri, mille FNMA soovitab laenata konkreetsele laenuvõtjale.

Federal Mortgage Association

FNMA algas 1938. aastal avaliku sektori valitsuse toetatava üksusena või GSE-ga. FNMA esmaseks eesmärgiks oli tagada, et madalama sissetulekuga peredel oleks juurdepääs eluasemelaenudele, ostes ja kindlustades hüpoteeke likviidsuse hõlbustamiseks. Idee oli selles, et FNMA võis hüpoteegi ostes kinnitatud hüpoteeklaenude müüjalt pakkuda hüpoteegi perele, mis muidu ei saaks laenu anda. FNMA toetas ja kindlustas hüpoteeklaenu müüja laenu, mis tagab hüpoteegi müüja huvid.

Määramine

FNMA kehtestas ranged suunised laenupiirangute kohta, mis määravad oma laenutegevuse kiiruse. Hüpoteegid, mis järgisid neid piiranguid, nimetati "vastavateks" hüpoteegiks, kuna need olid sisuliselt FNMA piirangutega vastavuses. Laenamispiirangud ei arvutata hüpoteegi summast, vaid laenuvõtja sissetulekust ja krediidiskoorist. Seega võiks 500 000 euro suurune hüpoteek suurema sissetulekuga laenuvõtjale, kellel on parem krediidiskoor, võiks olla nõuetele vastav hüpoteek, samal ajal kui madala sissetulekuga laenuvõtja hüpoteek madalate krediidiskooriga võis olla sobimatu, kuna hüpoteegi summa ületab tunduvalt madalama sissetulekuga laenuvõtja maksevõimet.

Kasu

Mittevastavad hüpoteekid võimaldavad laenuvõtjatel kindlustada kodu rahastamist, kui nad muidu ei saaks FNMA juhiste järgi. Mittevastavuse laenamine võtab seega oma madalaima sissetulekuga peresid oma üüritud ja valitsuse poolt subsideeritud kodudest ja asetab nad oma kodudesse. Tegelikult tõusid mitterikkavad hüpoteegid 2005. aasta lõpuks ligikaudu 300 protsendi võrra, võttes üle 20 protsendi hüpoteeklaenuturust (võrreldes ainult 8 protsendiga 2004. Aastaga) ja võimaldades miljonitele madala sissetulekuga peredele oma kodu väga esimene kord.

Puudused

Mittekohane hüpoteeklaenude kõige märkimisväärsem puudus on risk, mis on märkimisväärselt kõrgem kui vastavate hüpoteegidega. Mittevastavad laenud ei vasta nõuetele, sest laenuvõtjad võtavad vastu laenu summat, mis ületab oluliselt nende maksevõimet. Seepärast on oht, et mittevastav laenuvõtja saab lõpuks igakuisteks makseteks ja kaotab maja sulgemise eest, on oluliselt kõrgem kui nõuetekohase hüpoteeklaenuvõtja risk.

2007 eluasemekriis

Mittekohased hüpoteegid on vaevalt uus mõiste, kuid selliste hüpoteekide populaarsus suurenes 2006. aasta kevadise hilinemisega. Laenuandjad hakkasid pakkuma hüpoteeklaenusid otse laenuvõtjatele, kes vaevu ei vastanud nõuetekohase hüpoteegi kriteeriumidele. Kuna laenuandjad hakkasid suurendama hüpoteeklaenude alammäära, muutus turg üha konkurentsivõimelisemaks ning rohkem laenuvõtjaid maksis oma maksevõimega võrreldes oluliselt kõrgemaid hüpoteeke. Veelgi enam, enam kui 80 protsenti nendest alamriski hüpoteekidest olid reguleeritavad intressimääraga laenud, mis tähendas intressimäärade tõusu kahe esimese aasta jooksul, muutes laenusaajatele maksete tegemise veelgi raskemaks. Avarii, mida praegu nimetatakse 2007. aasta eluasemekriisiks, põhjustas turgude kokkuvarisemise ja paljudel laenuvõtjatel tagatistes foreclosures.

Kriis mõjutas eluaseme- ja laenuturu olukorda 2010. aastal veelgi. See on klassikaline näide peamisi puudusi, mis on seotud nõuetele mittevastavate laenutehingutega.

Video Juhend: .

Artiklis Oli Kasulik? Räägi Oma Sõpradele!

Loe Lähemalt:

Kommenteeri