MenĂĽĂĽ

Kodu

Millised On Sulgemiskulud?

Hüpoteeklaenud, mis ei olnud sulgemismaksed, olid väga populaarsed 1980ndate ja 1990ndate aastate lõpus. Hüpoteeklaenuandja seisukohast olid nad mõnikord liiga populaarsed, kuna mõned laenuvõtjad refinantseerusid 12-kuulise perioodi jooksul mitu korda. Sulgemiskulud on mõnikord üle hüpoteeklaenuvõtjate jaoks tüütu reaalsus, sest...

Millised On Sulgemiskulud?


Selle Artikli

Sulgemata hüpoteegid võivad säästa või maksta majaomanikele raha.

Sulgemata hüpoteegid võivad säästa või maksta majaomanikele raha.

Hüpoteeklaenud, mis ei olnud sulgemismaksed, olid väga populaarsed 1980ndate ja 1990ndate aastate lõpus. Hüpoteeklaenuandja seisukohast olid nad mõnikord liiga populaarsed, kuna mõned laenuvõtjad refinantseerusid 12-kuulise perioodi jooksul mitu korda. Sulgemiskulud on mõnikord isegi hüpoteeklaenuvõtjate jaoks tüütu reaalsus, kuna need võivad takistada sularahaspetsiifilistele ostjatele uue kodu omandamist. Sulgemiseta laenud võivad olla kasulikud, kuid nendega kaasnevad mõned negatiivsed omadused, mida tuleb mõista.

Ajalugu

Kuna hüpoteegi määrad hakkasid langema pärast ülemaailmse majanduslanguse (hüpoteegi määrad 18 protsenti) 1980ndate aastate alguses, laenuandjad tegelesid tihedas konkurentsis, et luua uusi laene. Pärast seda, kui mõned trendieeskirjad hakkasid pakkuma "no-closing-cost laene", suur osa konkurentsist hüppas võidu, kujundades sarnaseid hüpoteeklaenud tooteid. Kõige enam kasu saades olid kodumajapidamised refinantseerimise kaalutlustel dramaatilise määra vähenemise ärakasutamiseks (19 protsendilt 11 protsendilt 9 protsendile). Selle asemel, et püüda turgut tõusta, üritades prognoosida edasist kasvu, võiksid koduomanikud koheselt ära kasutada intressimäärade vähenemist, teades, et nad võivad refinantseerida uuesti ilma sulgemiskuludeta, kui intressimäärad tõusevad veelgi.

Funktsioon

Sulgemiskulud on alati negatiivne komponent hüpoteegi saamiseks kinnisvara ostmiseks või olemasoleva laenu refinantseerimiseks. Näiteks, kui kodumajapidamised refinantseerivad praegust hüpoteegi intressimäära vähendamiseks ja / või igakuiseks makseks, on pettumus, kui makstakse oma eesmärgi saavutamiseks kulu vahemikus 3000 kuni 5000 dollarit (sulgemiskulud). Valikud piirduvad tasude tasumisega sularahas või kui need kulud lisatakse nende uuele hüpoteeklaenudele, vähendades nende eeldatavat kokkuhoidu nende igakuises maksmises. Sulgemiseta laen kõrvaldab selle mure ja laenuvõtja raha väljavoolu.

Omadused

Laenuandjad arvutavad raskete sulgemiskulude (hindamis-, õigus-, pealkirja- ja registreerimistasud) ja "pehmete" laenusaajate kulude (töötlemine, garantii andmine, ladustamine ja müügi tasud) kindlaksmääramiseks summa, mida nad peavad maksma (kõvaks) ja kaotatud lisatulu (pehme). Nad suurendavad hüpoteegi määra protsendi võrra, mis võimaldab neil lühiajalises perspektiivis neid kulusid hüvitada (laenusaajatele makstud kindlustusmaksete teenimine), kes sageli teenivad pikemas perspektiivis palju suuremat sissetulekut (kui laenuandja hoiab oma portfellis hüpoteegi). Laenuandjad pakuvad tavaliselt laenuvõtjatele nimekirja sulgemiskuludest, et saada sellist tüüpi laenu pakkudes maksimaalset avalike suhete väärtust.

Hoiatus

Sulgemata hüpoteegid ei ole erand reeglist "vähe või midagi väärtust ei ole vaba". Näiteks maksab 100 000-dollariline hüpoteeklaen 30 aastaks 5-protsendilises intressimääraga 4 966 eurot esimese aasta eest. Kuid sama laenu 5,5 protsenti eest vajab umbes 54666 $ intressi esimese aasta - veel $ 500. Kui laenuvõtja valib poolväärtusest kõrgema määra, et vältida sulgemiskulusid, mida laenuandja osutab, oleks tavalise laenu puhul 3000 dollarit, siis umbes kuus aastat võib sulgemiskulude laen maksta oluliselt rohkem intressi kui tavaline laen.

Kaalutlused

Laenuvõtjad peavad arvestama lisakulude või säästuga, kui valitakse sulgemata hüpoteek. Säästud lähitulevikus. Seepärast võivad mõne aasta jooksul oma kodu müüvad või refinantseerida soovivad majaomanikud saada kasu sulgemiskuludest, kuna kõrgema intressimääraga maksmine muutub lühiajalises perspektiivis vähem oluliseks. Vastupidi, omanikele, kes elavad oma "unistuste kodus" ja kellel ei ole kavas liikuda, tuleb hinnata potentsiaalseid pikaajalisi kulusid võrreldes sulgemisega mõne raha säästmisega. Kõrgem intressimäär võib sundida neid pikaajaliselt maksma palju rohkem.


Video Juhend: .

Artiklis Oli Kasulik? Räägi Oma Sõpradele!

Loe Lähemalt:

Kommenteeri