MenĂĽĂĽ

Kodu

Miks Maksta HĂĽpoteekide Kindlustus?

Hüpoteekindlustus kaitseb hüpoteeklaenuandjat, kui laenuvõtja vaikimisi - st lõpetab maksete tegemise - kodulaenu. Laenuandjad nõuavad hüpoteekide kindlustust riski alusel, mis määratakse laenu suuruse järgi maja väärtuse suhtes. Kuid laenuandjad ei tasu selliste kindlustusmaksete eest; laenuvõtjad...

Miks Maksta HĂĽpoteekide Kindlustus?


Selle Artikli

Hüpoteekindlustus kaitseb hüpoteeklaenuandjat, kui laenuvõtja vaikimisi - st lõpetab maksete tegemise - kodulaenu. Laenuandjad nõuavad hüpoteekide kindlustust riski alusel, mis määratakse laenu suuruse järgi maja väärtuse suhtes. Kuid laenuandjad ei tasu selliste kindlustusmaksete eest; laenuvõtjad teevad. Lisatasud kuuluvad igakuiste hüpoteegi maksed.

Tähtsus

Laenuandjad nõuavad tavaliselt hüpoteekide kindlustust, kui laenu summa on suurem kui 80 protsenti maja väärtusest. Nõude põhjendus seisneb selles, et mida suurem on tema enda raha, mida laenuvõtja paneb maja ostma, seda tõenäolisemalt ta teeb makseid õigel ajal ja vältida maksejõuetust. Laenuandjad leiavad, et ostja on madala riskiga, kui ta teeb 20% sissemakse. Kuid ostja, kes paneb väikese või mitte ühegi enda raha alla, loetakse kõrge riskiga ja ta peab laenu saamise tingimusena ostma hüpoteegi kindlustus.

TĂĽĂĽbid

Kui hüpoteegi tagab Federal Housing Administration, valitsusasutus, mis aitab inimestel koduturvalisust kindlustada, peab laenusaaja ostma kindlustus FHA-st. Laenud, mida FHA ei garanteeri, peavad laenuvõtjad ostma erakapitali kindlustus või PMI.

TĂĽhistamine

Kuna laenuvõtja teeb hüpoteegimakset, on laen maja väärtusest väiksem protsent. Kui laenumaht langeb 80 protsendile kodu väärtusest, ei pea laenuvõtja enam PMI-le maksma. Kuid FHA-ga tagatud laenude puhul jätkatakse lisatasude maksmist, kuni laen on 78 protsenti kodu väärtusest.

Ă„rahoidmine

Üheks võimaluseks saada PMI-le nõue on saada maja ostmisel kaks laenu: üks 80-protsendilise väärtuse ja teine ​​"tagasimüügi" laen, mis jääb pärast sissemakse lõppu. Üks ühine korraldus on "80-15-5" seadistamine, kus ostja teeb 5-protsendise sissemakse ja võtab kaks laenu, üks 80 protsenti ja teine ​​15-protsendiline tagasimakse. Tagatislaenude intressimäär on tavaliselt suurem kui 80-protsendilisel laenul, kuid lisakulud säästavad tavaliselt PMI-d maksma. FGL-laenude jaoks ei ole saadaval võltsimine.

Kriitika

Kuigi laenuvõtjad peavad maksma PMI preemiaid, ei lubata neil parima hinna eest sisse pääseda. Vastavalt Jack Guttentagile, Wharton School of Businessi pensionifondi professorile, kes töötab Mortgage Professori veebisaidi, laenajad teevad otseselt kokkuleppeid PMI firmadega ja arve läheb laenusaajale. Kuna laenuvõtjad harva küsivad laenude taotlemisel kindlustuskulusid, ei anna laenuandjatele stiimuleid parima hinna saamiseks, ütleb Guttentag. Tegelikult on laenuandjad tõenäoliselt valinud kindlustusandjad, kes pakuvad neile parimat teenust - see tähendab suuremaid kindlustusmakseid.

Ajalugu

Guttentag ütleb, et süsteem, milles laenuvõtjad, mitte laenuandjad, maksavad hüpoteegi kindlustusmakseid, on "ajaloolise õnnetuse" tulemus. 1950-ndatel aastatel ei lubanud võlausaldajaid piiravad riiklikud seadused kindlustada krediidiriski ostmist kõrgemate maksumäärade kujul. Nii nõudsid laenuandjad laenusaajatel kindlustusmaksete tasumiseks.


Video Juhend: .

Artiklis Oli Kasulik? Räägi Oma Sõpradele!

Loe Lähemalt:

Kommenteeri